Modificación de préstamo o reinstalación del préstamo: ¿cuál le conviene?

Cuando un propietario está atrasado con su hipoteca, hay dos estrategias que surgen más que cualquier otra: la modificación de préstamo y la reinstalación del préstamo. Ambas son caminos válidos para conservar su hogar, pero funcionan de manera muy distinta y se adaptan a situaciones financieras diferentes. Así puede elegir.

Modificación de préstamo: cambiar las condiciones de aquí en adelante

Una modificación de préstamo reestructura de forma permanente su hipoteca actual. El prestamista acepta cambiar una o más de las condiciones originales del préstamo (por lo general la tasa de interés, el plazo o el saldo de capital) para lograr un pago mensual más accesible.

Cómo funciona: usted presenta una solicitud formal a su administrador del préstamo, con documentación financiera (ingresos, gastos y una carta de dificultad económica). El administrador revisa su solicitud y, si la aprueba, le envía un plan de prueba, por lo general de 3 meses de pagos puntuales con la nueva tasa. Al completarlo con éxito, la modificación se vuelve permanente.

Ventajas:

• No requiere una suma global grande
• Crea una capacidad de pago a largo plazo
• Los montos vencidos con frecuencia se incorporan al nuevo préstamo
• Puede reducir significativamente los pagos mensuales

Desventajas:

• Toma tiempo (por lo general de 30 a 90 días)
• La aprobación no está garantizada
• Requiere una dificultad económica documentada
• El impacto en su crédito continúa durante el período de solicitud

Reinstalación del préstamo: ponerse al corriente pagando

La reinstalación del préstamo consiste en pagar todos los montos vencidos (incluidos los pagos atrasados, los cargos por pago tardío, los honorarios legales y los costos del fideicomisario) en una sola suma para poner su préstamo totalmente al corriente. Las condiciones del préstamo no cambian; simplemente se pone al día.

Cómo funciona: usted pide a su administrador del préstamo el monto de reinstalación (la cifra exacta necesaria para poner el préstamo al corriente a una fecha específica). Luego entrega ese monto antes del plazo. En California, usted tiene derecho a la reinstalación hasta cinco días hábiles antes de la venta del fideicomisario.

Ventajas:

• Solución inmediata: su préstamo queda al corriente el mismo día
• Sin proceso de solicitud ni espera de aprobación
• Sin cambios en las condiciones de su préstamo (que quizá ya sean favorables)
• El camino más sencillo y limpio si cuenta con los fondos

Desventajas:

• Requiere una suma global considerable
• No resuelve los problemas de fondo para poder pagar
• Puede no evitar un nuevo incumplimiento si los problemas de pago se repiten

¿Cuál le conviene?

Elija la modificación de préstamo si:

• Ha tenido un cambio permanente en sus ingresos (no solo temporal)
• No puede cubrir su pago mensual actual de aquí en adelante
• No tiene acceso a una suma global grande

Elija la reinstalación del préstamo si:

• Tiene acceso a fondos (ahorros, apoyo familiar, un préstamo sobre el valor de su casa)
• Las condiciones actuales de su préstamo son pagables una vez que se ponga al corriente
• Quiere el camino más rápido y limpio hacia una solución

En algunos casos, lo mejor es un enfoque combinado: solicitar una reinstalación parcial junto con un plan de pagos a corto plazo. Un especialista en ejecución hipotecaria puede ayudarle a negociar este tipo de arreglo directamente con su administrador del préstamo.